Presque tout le monde veut devenir financièrement indépendant - alors pourquoi si peu de gens y arrivent-ils ?
L'un des secrets pour atteindre l'indépendance financière est que cela ne se produit généralement pas "par hasard".
Cela commence par un plan détaillé et une volonté de s'engager dans ce plan.
Pour vous aider à aller dans la bonne direction, voici 15 étapes pour devenir financièrement indépendant.
1. "Décidez que vous le voulez plus que vous n'en avez peur"
OK - cette citation est de Bill Cosby récemment discrédité, mais c'est quand même brillant. Et c'est aussi un point important. L'une des raisons pour lesquelles plus de gens n'atteignent pas l'indépendance financière est qu'ils ont peur – non pas d'être financièrement indépendants, mais des changements dans leur vie qu'ils devront apporter pour y parvenir.
Taylor R. Schulte, CFP, planificateur financier, fondateur et PDG, Definefinancial.com reconnaît que cela ne se fait pas du jour au lendemain :
Si vous êtes nouveau dans le processus de planification financière, il est important de se rappeler que vous n'avez pas besoin de passer de zéro à soixante du jour au lendemain. Tout comme un entraîneur de fitness hésiterait à recommander une routine d'entraînement physique le premier jour au gymnase, je ne m'attendrais pas à ce que quelqu'un commence à mettre en œuvre des techniques de planification avancées dès la première semaine. Choisissez un objectif raisonnable et réalisable, et habituez-vous à réaliser de petites victoires sur votre chemin vers l'indépendance financière.
Par exemple, si vous débutez dans l'épargne, vous n'avez pas besoin de mettre immédiatement de côté la moitié de votre salaire. Commencez avec un petit montant - peut-être 20 $ par période de paie - et augmentez-le à mesure que vous vous familiarisez avec le processus. Commencer lentement vous aidera à développer la confiance nécessaire pour réussir à long terme.
Afin de devenir financièrement indépendant, vous devez avoir une conversation sérieuse avec vous-même. Vous voulez clarifier certaines choses dans votre tête, notamment :
Ce dernier point est une discussion à part entière…
2. Créez une série d'étapes qui vous mèneront là où vous voulez aller
Devenir financièrement indépendant n'est pas un objectif unique, mais une série de sous-objectifs. C'est parce que votre vie financière a plusieurs facettes. Afin d'atteindre votre objectif global d'indépendance financière, vous devrez établir des objectifs dans les différents domaines de votre vie financière, y compris,
Nous allons passer en revue chacune de ces catégories en détail, mais il est important que vous créiez une telle liste, avec un objectif correspondant relatif à chaque catégorie individuelle. Cela vous assurera de faire avancer l'ensemble de votre situation financière, plutôt que d'essayer de le faire une catégorie à la fois.
3. Engagez vous maintenant à vivre sous vos moyens pour le reste de votre vie
Si je peux choisir une étape de cette liste qui est plus importante que les autres, c'est celle-ci. C'est parce qu'aucune autre mesure que vous prendrez ne sera possible à moins que vous ne vous engagiez pleinement à maîtriser celle-ci.
La raison pour laquelle c'est si important, c'est que c'est l'étape unique qui fournira la majeure partie de l'argent disponible dont vous aurez besoin pour accomplir la plupart des autres étapes. Apprendre à vivre en dessous de vos moyens est l'un des coûts centraux de l'apprentissage de l'indépendance financière. Et si vous n'avez pas maîtrisé cette technique dans le passé, cela peut aller d'inconfortable à carrément douloureux.
"Se fixer des objectifs est la première étape pour transformer l'invisible en visible" Tony Robbins
Jose V. Sanchez, conseiller financier chez JosevSanchez.com a vécu selon ses moyens dans son enfance :
Nos parents ont grandi extrêmement pauvres, mais riches en traditions, en famille et en foi. Leur frugalité nourricière a inculqué à la fois une tradition de résistance aux dépenses inutiles et la valeur du temps par rapport à l'argent. Fixer un objectif pour défendre la frugalité a eu le plus grand impact sur l'accumulation de richesse dans ma vie. Cette valeur de frugalité est une tradition que ma femme et moi transmettons à nos enfants.
Gratification différée. Soyez à l'aise avec ce terme. Non - faites ça, soyez très à l'aise avec ça. Cela signifie être prêt à se sacrifier maintenant afin d'offrir une vie meilleure pour vous et vos proches à l'avenir.
Si vous êtes actuellement aux prises avec vos finances, il n'y aura pas de moyen facile de surmonter cet obstacle. Vous devrez probablement supprimer toutes les dépenses de votre budget qui ne sont pas absolument nécessaires, il faut même faire ce que vous pouvez pour réduire celles qui le sont.
Cela pourrait inclure le passage des vacances familiales annuelles, conduire votre voiture pendant des années après avoir remboursé votre prêt automobile, vivre dans votre maison actuelle même si la plupart de vos voisins ont échangé, et acheter vos vêtements dans des friperies pendant que tous ceux que vous connaissez font leurs courses chez le centre commercial.
Ce n'est qu'une courte liste des sacrifices que vous devrez faire. Mais en les fabriquant, vous dégagerez de l'argent dans votre budget pour constituer une épargne, vous désendetter et investir pour l'avenir.
4. Bloquez les dépenses dans votre vie
Y a-t-il une ou plusieurs personnes dans votre cercle social que vous pourriez raisonnablement qualifier de dépensier ? Si tel est le cas, l'un des sacrifices que vous devrez peut-être faire pour atteindre l'indépendance financière sera soit de réduire vos contacts avec cette personne (ou ces personnes), voire de les éliminer complètement de votre vie.
Je sais que cela semble dur, mais c'est aussi totalement nécessaire. Les personnes avec qui nous tenons compagnie peuvent avoir un effet profond sur la façon dont nous percevons et dépensons l'argent.
Si vous êtes entouré de gens qui "vivent pour le moment", c'est-à-dire qu'ils dépensent principalement leur argent en s'amusant plutôt qu'en épargnant pour l'avenir, vous serez inévitablement entraîné dans ce comportement.
5. Faites toujours avancer votre carrière ou votre entreprise
À l'étape 3, j'ai dit que vivre sous vos moyens est l'étape la plus importante de cette liste, et c'est vrai. Mais vous pouvez vous donner une aide majeure dans cet effort en vous assurant d'augmenter régulièrement vos revenus à l'avenir. Si vous pouvez augmenter régulièrement vos revenus – tout en maintenant votre niveau de dépenses – vous atteindrez tous vos objectifs financiers beaucoup plus rapidement.
Vous pouvez faire avancer votre carrière en gardant vos compétences professionnelles pointues et en augmentant votre valeur pour votre employeur. Dans la mesure du possible, vous devez vous mettre en lice pour des promotions et vous tenir ouvert à de meilleures opportunités avec d'autres employeurs. Si vous êtes un travailleur indépendant, cela signifie travailler régulièrement pour faire passer votre entreprise au niveau supérieur.
Chris Hammond, conseiller financier et fondateur de RetirementPlanningMadeEasy.com partage ses conseils de carrière :
Travailler à l'avancement de votre carrière, c'est comme investir en vous-même. C'est l'un des meilleurs moyens d'obtenir un bon retour sur investissement, que vous soyez salarié ou travailleur autonome.
Si vous êtes travailleur indépendant, cela signifie simplement que vous avez beaucoup de « patrons » que vous servez. Alors, demandez périodiquement à ces « patrons/clients » comment vous pouvez mieux les servir. Je l'ai fait dans le passé par le biais de simples sondages. Je demande simplement à quels défis ils sont confrontés et comment je peux mieux les servir. Mieux vous pouvez servir les gens, plus vous apportez de valeur à la table, plus cela vous aide à devenir un revenu plus élevé.
6. Faites le vœu de toujours économiser de l'argent, quel que soit votre revenu
Ne faites pas partie de ces gens qui disent "Je commencerai à économiser de l'argent quand..." Le problème de se dire que "quand" ne vient jamais.
La meilleure position? C'est quand maintenant ! Quand est toujours. Vous devriez toujours économiser de l'argent, peu importe ce qui se passe. C'est l'une des meilleures stratégies pour vous assurer d'aller toujours de l'avant.
Si vous n'avez pas assez de place dans votre budget pour économiser de l'argent maintenant, alors la réponse est d'augmenter vos revenus, de réduire vos dépenses, ou les deux.
Comme le dit John Maxwell : « Vous ne changerez jamais votre vie tant que vous ne changerez pas quelque chose que vous faites quotidiennement. Le secret de notre succès se trouve dans votre routine quotidienne.
Tony Liddle, PDG et conseiller financier chez Sark Investments, s'assoit avec sa femme chaque mois de janvier et rédige nos objectifs annuels :
Nous établissons un budget professionnel et personnel pour nous-mêmes et incluons des objectifs d'épargne. Ensuite, pour rester responsable, nous révisons notre budget tous les mois. Cela nous permet de rester sur la bonne voie pour atteindre nos objectifs financiers. Je vous recommande de mettre en place un système qui fonctionne le mieux pour vous et votre famille. Le simple fait d'écrire vos objectifs vous aidera à démarrer le processus. Mais les revoir quotidiennement et avoir des conversations honnêtes sur votre situation financière déterminera votre succès ou votre échec à devenir financièrement libre.
Ne laissez jamais les excuses vous empêcher d'économiser de l'argent. C'est un objectif à long terme qui commence aujourd'hui – et ne s'arrête jamais.
7. Isolez-vous à court terme - Créer un filet de sécurité
Si vous avez vécu d'un chèque de paie à l'autre jusqu'à présent, votre premier objectif d'épargne devrait être de créer un filet de sécurité. Vous pouvez le faire en créant un fonds d'urgence.
Un fonds d'urgence doit être détenu sur un compte parfaitement sûr, comme un compte d'épargne, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt à court terme. Ce n'est pas pour l'investissement, car l'investissement comporte des risques, et ce n'est pas le but d'un fonds d'urgence.
Votre premier objectif devrait être d'accumuler suffisamment d'argent sur le compte pour couvrir 30 jours de frais de subsistance. Une fois cet objectif atteint, votre objectif devrait être d'ajouter 30 jours supplémentaires de frais de subsistance. Le compte doit avoir entre trois mois et six mois de frais de subsistance si vous êtes un employé salarié, et entre 6 et 12 mois si vous avez un travail indépendant ou payé entièrement à la commission.
Andrew McFadden, CFP et fondateur de Panoramic Financial Advice pense qu'il est imprudent de naviguer dans la vie sans aucune sorte de coussin financier :
La vie est pleine de surprises et de changements, et cela vous fera beaucoup de bien d'avoir une réserve d'argent liquide à laquelle vous pourrez accéder rapidement en cas d'urgence. Des urgences comme le fait d'être licencié, la voiture en panne ou votre enfant ayant besoin d'un traitement médical urgent, et votre assurance maladie ne fournit pas tout à fait la couverture que vous pensiez.
Voulez-vous remonter un ruisseau sans pagaie lorsque ces situations se produisent ? Bien sûr, vous pourriez probablement facturer ces urgences à une carte de crédit avec des points de récompense, mais cela finira par vous coûter cher en frais d'intérêt à long terme. L'objectif est de faire des choix intelligents en planifiant à l'avance.
De plus, de plus en plus aujourd'hui, je vois le besoin d'un fonds d'urgence parce que les gens en ont assez de travailler pour des patrons tyrans et veulent avoir la flexibilité financière pour sortir s'ils ne supportent plus la frustration. Pas de fonds d'urgence - pas de flexibilité pour appeler vos propres coups.
8. Investissez tout au-dessus de cela
Une fois que votre fonds d'urgence est suffisamment approvisionné, vous pouvez commencer à penser à investir votre argent. Ceci est important, car investir consiste à utiliser votre argent pour gagner plus d'argent. Plus votre portefeuille de placement s'agrandit, plus vous vous rapprochez de l'indépendance financière.
Idéalement, vos efforts pour économiser de l'argent ne devraient jamais ralentir une fois que vous avez constitué votre fonds d'urgence. Au lieu de cela, redoublez d'efforts pour financer vos comptes de placement. Cela devrait être plus facile à faire une fois que vous avez un fonds d'urgence en place.
9. Investissez peu importe ce que fait le marché
Avec le recul, il est évident qu'il y a eu de meilleurs moments pour investir que d'autres. Mais puisque personne ne sait ce que l'avenir nous réserve, vous ne pouvez pas savoir quand ce sera dans le futur. Prévoyez d'investir, peu importe ce que fait le marché. Si vous investissez périodiquement, vous effectuerez une moyenne d'achat sur le marché, ce qui minimisera le risque que vous prenez en cas de baisse du marché.
Si vous pensez que ce n'est pas le bon moment pour investir, réduisez simplement le montant que vous investissez dans des actions. Mais en même temps, continuez à accumuler des liquidités et des placements à revenu fixe dans votre portefeuille, de cette façon, il sera là pour acheter lorsque le moment semblera un peu plus favorable.
10. Diversifiez vos investissements
Cela revient à ne pas savoir ce que les marchés feront à l'avenir. La meilleure façon de vous protéger contre les surprises inattendues est de diversifier vos investissements à travers plusieurs classes d'actifs différentes.
Vue d'ensemble, vous devriez avoir une certaine somme d'argent investie dans des actions, des placements à revenu fixe, des prêts entre pairs, de l'argent, des ressources naturelles et de l'immobilier. Cela vous évitera de subir un coup dur en cas de crash de l'un de ces secteurs, tout en profitant de marchés solides où qu'ils se trouvent.
Aussi, ne devenez pas fou avec vos investissements. Tenez-vous en aux fonds indiciels pour les actions, car ils ont des frais d'investissement moins élevés et ne génèrent pas beaucoup d'impôts sur les gains en capital. Conservez vos investissements immobiliers dans des fiducies de placement immobilier (REIT), qui sont en fait quelque chose comme des portefeuilles immobiliers eux-mêmes.
11. Diversifiez également vos sources de revenus !
Tout comme vous diversifieriez votre portefeuille d'investissement, vous devriez également diversifier la façon dont vous gagnez de l'argent. L'économie et le marché du travail ne sont pas aussi stables qu'il y a quelques décennies, et vous devez être prêt à surmonter les hauts et les bas.
Par exemple, si vous avez un emploi à temps plein, travaillez à la création d'une entreprise parallèle. Non seulement cela vous fournira une source de revenu supplémentaire pour épargner et réduire vos dettes, mais cela pourrait également remplacer l'emploi que vous perdrez lors de la prochaine récession.
Si vous avez une entreprise, cherchez à vous diversifier dans des sources de revenus connexes. Vous pouvez même envisager de créer des sources de revenus passives, comme être un investisseur dans une petite entreprise dirigée par quelqu'un d'autre.
Plusieurs sources de revenus, en elles-mêmes, peuvent représenter une forme d'indépendance financière à elles seules.
12. Protégez autant que possible vos revenus des impôts
Les impôts représentent une réduction importante de vos revenus, ce qui signifie que vous aurez moins d'argent disponible pour épargner, investir et rembourser vos dettes. En utilisant des stratégies qui réduisent l'impôt sur le revenu, vous pourrez conserver une plus grande partie de votre revenu plutôt que de le remettre au fisc.
Le moyen le plus simple et le meilleur de protéger vos revenus de l'impôt est de planifier votre retraite. Si votre employeur propose un plan 401(k) au travail, investissez-y autant de vos revenus que vous pouvez vous le permettre. Au minimum, investissez jusqu'au montant qui vous rapportera la contribution de contrepartie maximale de l'employeur. Par exemple, si votre employeur offre une contribution de 50 % (3 %) jusqu'à 6 % de votre part, vous devez contribuer au moins 6 % - et bien sûr, plus c'est toujours mieux.
Profitez également des comptes de retraite individuels (IRA). Prenez-en un même si vous n'avez pas droit à une déduction d'impôt sur le revenu pour en avoir pris un. Même sans la déduction fiscale sur la contribution, les IRA traditionnels et Roth vous permettent toujours de reporter les impôts sur les revenus de placement.
Si vous êtes travailleur indépendant, créez votre propre plan de retraite pour votre entreprise, comme un solo 401(k), ou un SEP ou SIMPLE IRA. En utilisant un tel plan, vous pouvez mettre à l'abri jusqu'à 20 % de votre revenu - jusqu'à 53 000 $. C'est beaucoup d'économies d'impôt là-bas.
13. Sortez - et restez hors - de la dette
Il est difficile de justifier votre indépendance financière lorsque vous devez de l'argent à des banques ou à d'autres personnes. Vous devriez avoir pour objectif de vous sortir de vos dettes le plus rapidement possible.
Vous pouvez avoir différents horizons temporels pour vous désendetter avec chaque catégorie de dette.
Par exemple, vous pouvez vous engager à éliminer votre dette de carte de crédit en cinq ans, tout en éliminant votre dette de prêt étudiant en 10 ans et votre hypothèque en 15 ans.
Ce n'est pas une solution du jour au lendemain à vos problèmes d'endettement actuels, mais cela vous met sur la bonne voie.
Et une fois que vous vous êtes débarrassé de vos dettes dans n'importe quelle catégorie, restez à l'écart et ne revenez jamais ! Il n'y a pas de "bonne dette" lorsque vous essayez d'atteindre l'indépendance financière.
14. Assurez-vous d'avoir une couverture d'assurance suffisante
Au début de votre cheminement vers l'indépendance financière, vous voudrez peut-être maintenir une couverture d'assurance minimale pour maintenir vos dépenses d'assurance à un faible niveau. Mais, à mesure que votre patrimoine augmente, votre couverture d'assurance doit augmenter avec lui.
Bien que nous n'y pensions pas normalement de cette façon, le but principal de l'assurance est de protéger nos actifs. Plus vous avez d'actifs, plus votre couverture d'assurance doit être importante.
Passez en revue toutes vos couvertures annuellement. Cela comprend les assurances maladie, automobile, habitation, invalidité et vie abordable. À mesure que votre patrimoine augmente, de faibles niveaux de couverture et des franchises élevées peuvent jouer contre vous en cas de crise. Cela va à l'encontre de l'objectif même d'avoir une assurance de toute sorte.
15. Engagez-vous à vous recentrer régulièrement sur votre objectif
Afin de devenir financièrement indépendant, vous devrez vous engager pleinement dans votre plan. Vous devriez avoir un plan écrit – qui comprend des objectifs pour chaque catégorie financière – et prévoir de les revoir chaque année.
Le but est double :
C'est incroyablement important, en particulier le numéro deux. Il est très facile de se laisser distraire sur la voie de l'indépendance financière. Par exemple, vous pourriez vous sentir très à l'aise aux deux tiers du trajet et commencer à dépenser plus d'argent et à économiser moins.
Considérez-le comme une affirmation, dans laquelle vous renouvelez votre engagement. Vous devriez le faire au moins une fois par an, mais en réalité, vous devriez le faire autant que nécessaire.
Devenir financièrement indépendant n'est pas facile. C'est pourquoi vous avez besoin d'un plan détaillé et d'un engagement à vous y tenir. Utilisez cette liste comme guide et modifiez-la en fonction de votre propre situation. Vous y arriverez - tant que vous n'abandonnez pas !
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